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                                                            首页 > 大发3D网址 >  正文

                                                            馬雲定的目標,網商銀行是如何實現的?

                                                            本文由:李淳美 编辑 2019年07月08日 1:29 理财之道09278 ℃

                                                            【美国富豪性侵女童】

                                                            在金融風控上⊿?▽,網商銀行也經歷了不斷打磨和完善、優化▽⊙☆,會根據風控模型♀,客觀公正地去評判一個客戶風險的狀況♂。有了數字技術以後♀☆,普惠金融更容易達成它的目標↑,可獲得性也會越來越高♂┊〇。服務效率得到了很大提高♂∟△,成本也大為下降□。網商銀行現在的借貸成本在1塊錢左右↑◇△,這是任何一家傳統銀行都無法與之相比的〇,背後主要依靠技術能力⊿﹡。

                                                            目標定位:三年服務1000萬家小微企業網商銀行成立時▽▽,用什麼方式和手段去服務初創型企業是一個非常重要的課題?﹡☆。這些小微企業的一個特點是生命周期短↑┊。按照國家統計局的資料顯示△☆〇,大概是三年左右的生命周期□⊙♀。而這些企業在傳統銀行很難快速拿到貸款∵。

                                                            其次♂,在技術能力方面⊙☆,現在每天發放幾十萬筆的貸款◇π,這在傳統銀行所不可想象的△⊿⊿。網商銀行能做到就是依靠技術♂⌒♂。

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                                                            關於企業和平台的兩點思考網商銀行支持的小微企業主要是營業額在100萬元以下的企業□♂,可以是個人創業者♀〇♂,也可以是夫妻店◇□△。而最初網商銀行將客群圈定在融資需求在20萬以內的企業◇。

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                                                            以電商為例⌒◇∟,一家小微企業從電商如何起步以及怎麼做大⊿,整個過程網商銀行都會提供一條龍服務□。不僅僅是提供貸款π,也會把它的業務和金融服務這兩個需求完全結合π♂。線上這些賣家進來后π〇∵,首先要入駐開店♀∵,開店過程當中要做一些廣告、倉儲、物流⊿∵,有了訂單后如何快速迴流資金⊿,一整套的東西都會提供?。備貨過程當中有信用貸款〇,比如說雙十一是備貨最多的時候☆∟,一般來說雙十一以前兩個月(8月份)開始就會給商家制定特殊的貸款政策⌒▽。這家企業雙十一以前的貸款額度特別高♂〇△,可以給企業提額◇,讓它去備貨∟⊙﹡。到倉儲階段∟〇⊙,又會跟菜鳥配合怎麼做倉儲的貸款⌒△□。

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                                                            螞蟻金服旗下的網商銀行是如何利用技術去改變金融服務方式的〇?▽?在解決小微企業融資難和提供創新服務上∵,網商銀行有哪些獨特的經驗可以借鑒☆◇?

                                                            作為首批獲得牌照的民營銀行之一↑△∟,成立於2015年6月的網商銀行∴,從服務線上的「網商」到線下的「碼商」、「三農」↑,至今其服務的小微企業數量已超過1700萬家﹡﹡π。

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                                                            在網商銀行四周年會上△,螞蟻金服總裁胡曉明(花名孫權)說♂,未來三年□,只要小微企業有需求↑☆△,就連所有的路邊攤都能夠獲得貸款▽♀﹡,這也是我們的目標和理想┊∵△。

                                                            現在網商銀行也在思考↑,下一步應該怎麼走∵。要走平台化和開放路線?▽◇,網商銀行希望把能力提供給所有的金融機構∴?,希望它們能利用網商銀行的能力去服務更多的小微企業♂┊⌒。網商銀行推廣了一個「繁星計劃」┊,目前合作的金融機構有50家?⌒⌒,希望至少在2020年以前達到300家▽。

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                                                            俞勝法稱◇♂,除了貸款以外△,網商銀行的服務會貫穿小微企業的整個生命周期﹡。數據顯示□∵,2018年▽,網商銀行提供了1萬億的小微企業貸款﹡⊿。100萬以下佔96%♂﹡,目前已經服務超過了1700萬家的小微企業∟,平均貸款利率在2018年下降了1個點□☆⌒,貸款增長筆數是60%⊙☆。

                                                            客戶下沉♂⊿∴,布局農村金融最初做農村金融∴⌒♂,網商銀行是跟國際貨幣基金組織(IFC)、國際糧農組織進行合作▽☆△,第一個推出的農村貸款叫做「婦女創業貸款」△┊∵,是跟IFC合作的5億人民幣的貸款▽◇,網商銀行把它叫做「巾幗創業貸款基金」﹡◇♂。

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                                                            2、小微企業對於金融服務的需求特點(「小頻短急」)一是以貿易型、服務型企業為主;二是所有的貸款不可能有足額資產去抵押△♂♂,也不一定能找到擔保人;三是貸款額度小⊿∵,期限短⊙,有時要求拿到貸款的時間非常急∟⊿。網商銀行成立后提出了兩大問題:一是馬雲要求只能服務於100萬以下的客戶▽,貸款額最高不能超過100萬;二是服務的對象一定是小微企業↑┊?,有些可能做得很大π∟⊙,貸款額度不大↑,但不是網商銀行的服務對象⌒♂。

                                                            再次□π◇,用大數據來做風控〇↑∟。大概有10萬個數據的標段♀⊿⊙,1000多個風控模型△,這些都是網商銀行自己打造出來的∵♂。

                                                            數據顯示┊▽□,網商銀行的筆均貸款大概1.1萬元﹡π,筆均貸款時長是90天△□☆,且貸款是完全信用〇□△,不需要有任何擔保和抵押、隨借隨還♂◇□,大大節約了企業的融資成本∟⊙⊿。值得注意的是∟♂,年使用貸款的頻次是8次□,也就是說↑,平均至少銷售周轉率大概在8次以上♂⊙□。這是傳統銀行做不到的〇π。2018年雙十一∴♀?,網商銀行累計放款2021億﹡┊♂,貸款金額比2017年增長了37.4%◇﹡。

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                                                            「310」解決了企業貸款難的問題△,但沒有解決所有的客戶都可以准入的問題□,並不是說任何人進來以後都可以拿到貸款∟。這些小微企業除了貸款以外﹡△,其他的需求是什麼☆⌒?它們的認同感從何而來⌒□??在成長過程中應該怎麼去幫助它們♂⊙?

                                                            網商銀行有一個工具是提供給賣家的∟π∵,會讓它們分析某個周期的交易情況△♀⊙,資金回籠情況π∴,以及如何將交易和資金有機匹配起來⊿⌒┊。在企業需要資金的時候能夠馬上申請到貸款┊⊙,而且使用貸款過程當中如何能夠做到周期最短▽☆↑,利率最低?◇?,這些都會專門有一個數據化工具♀〇。

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                                                            俞勝法相信﹡▽☆,隨着網商銀行的發展◇♂⊿,未來越來越多的客戶能夠被網商銀行服務到?。(根據俞勝法在新領袖創新大課暨2019(第十九屆)中國企業未來之星年會的演講整理)聲明:新浪網獨家稿件⊙〇┊,未經授權禁止轉載﹡。 -->

                                                            其實現在農村金融做得非常多▽♂,但網商銀行是結合阿里巴巴農村淘寶一起做的◇。現在農村金融覆蓋面廣⊿∵□,小微企業需要下沉〇,三四線城市的客戶增長比一二線城市用戶增長更快﹡∵,說明這幾年客戶也越來越下沉┊。這也需要網商銀行不斷去服務更多的客戶↑﹡∵,不斷用技術手段去覆蓋更多的小微企業▽。

                                                            那麼□,如何去滿足和服務這些企業呢⌒?首先要做以下兩個思考:思考點一:如何匹配和滿足小微企業的需求第一↑♀♂,要發展這些小微企業的成本較高﹡。如果說是傳統銀行的客戶經理♂□↑,一般而言?,一年下來做到100戶小微企業的業績已經不錯∟▽。這意味着要用2天左右的時間來發展一家企業?◇,成功說服一家小微企業成為客戶很難△↑。

                                                            由此〇〇∵,網商銀行的目標最終定為服務100萬以下貸款的小微企業♂。開業時△π,馬雲定了一個目標——要求三年內服務1000萬家小微企業⊿↑□。

                                                            綜上▽∟,網商銀行要解決的不僅僅是小微企業的融資問題⊙,更要去解決它的生存問題、溫飽問題、就業問題△♂。「310」模式「310」是什麼意思﹡♂〇?指的是3分鐘申請貸款?,1秒鐘能及時到賬▽∟,0人工干預∵。俞勝法介紹♀♂,整個貸款流程沒有任何人工因素π∴,目前「310」這種模式已經推廣至50家金融機構?┊﹡。

                                                            中國中小企業的平均壽命為三年左右?↑,之前小微企業平均在成立4年零4個月後才第一次獲得貸款▽▽。長尾小微企業貸款又存在「四難兩高(觸達難、風控難、授信難、貸款難∴,成本高、不良率高)」難題∴。螞蟻金服旗下的網商銀行是如何利用技術能力去改變金融服務方式的⊿↑〇?在解決小微企業融資難題、為小微企業提供服務的創新模式上∟,網商銀行有哪些獨特的經驗可以借鑒⊙□?

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                                                            舉個例子∵,網商銀行成立時曾拍過一個廣告片∴△,這個廣告片主要講如何用數據的方式去服務這些小微企業∟。當時?,俞勝法跟團隊講了兩點:一是定位要明確□,就是小微企業;二是希望做一家有溫度的銀行∟∟□。

                                                            文|《中國企業家》記者 張弘編輯| 徐曇頭圖來源|中企圖庫「這些我們所服務的小微企業者都是身邊『最熟悉的陌生人』⊿∵,包括路邊的水果店主、餐飲店店主、養殖專業戶┊。」2019年7月7日﹡,螞蟻金服集團副總裁俞勝法在由《中國企業家》雜誌社主辦的新領袖創新大課暨2019(第十九屆)中國企業未來之星年會上如是說﹡。

                                                            在網商銀行的人員構成上↑☆∵,技術人員佔50%﹡∵↑,數據科學家佔25%↑♂∴。業務人員、運營人員非常少┊∴∵。這樣才能不斷去擴大覆蓋面、提高效率、降低成本⊙,特別是在風控層面﹡⌒〇。

                                                            第二☆,如何去觸達〇?如何做風控﹡☆⊙?核心在於風險管理♀▽。第三▽,傳統銀行是擔保抵押┊∵∵,在對個體授信層面如何做△⊿?第四π,如何知道企業需要貸款♂∟?這些小微企業的貸款融資成本高、不良率高∵⊙∴,也是非常大的挑戰⌒⌒┊。思考點二:不只是融資業務〇▽⌒,還有情懷投入一般銀行主要解決企業的融資問題﹡。但網商銀行認為↑▽,服務的這些小微企業不僅僅是解決融資問題↑▽,做融資業、做小微企業的服務還要有一定的情懷┊┊┊。

                                                            基於「理念+技術+大數據+人才」的平台化開放模式首先∴〇△,網商銀行的理念是服務於小微企業的↑。其也曾經想過是否要做大企業△,但今天一直堅持做小微企業⊙△,這也是創立這家銀行的初衷?↑。

                                                            1、小微企業「貸款難」的原因一是傳統銀行所有的貸款條件里有一條涉及企業經營時間的長短☆↑。銀行要求企業持續經營▽﹡⌒,才能給予貸款;二是這些小微企業主貸款的額度不大┊⊙,如何降低銀行的服務成本□△,也成為傳統銀行考慮和討論非常多的一個問題♂△π。

                                                            ( 郑重声明:本文版权归原作者所有,转载文章仅为传播更多信息之目的,如作者信息标记有误,请第一时间联系我们修改或删除,多谢。 )

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